公佈後九個月實施
立法院院會昨天三讀通過制定「消費者債務清理條例」，經濟陷入困境的債務人可透過「更生」或「清算」程序清理債務。本條例被視為是個人破產法，對於卡債族來說，等於增加了解決債務管道的選項，這項法案將在公佈後九個月實施。
適用本法的對象，包括五年內未從事營業活動，或營業活動每月小於新台幣廿萬元者，包括受薪之公務員、勞工、計程車司機或小商販等。
債務未逾一千二百萬元者適用
條例採「重建型的更生程序」與「清算型的清算程序」雙軌制，明定債務人在銀行無擔保債務總額未逾一千二百萬元者，經與銀行協商未果後，可向法院聲請更生或清算；條例明定，債務人提出協商請求逾卅日而不協商，或開始協商逾九十日協商不成立，債務人得逕向法院聲請更生或清算。
已達成債務協商者不得聲請
不過，條例明定，在本條例實施前，已與金融機構達成債務協商之債務人，「除不可歸責於己之事由」，不得聲請更生或清算程序。據統計，目前約有廿二萬卡債族已與銀行達成協議，將被排除在外。
刪除自用住宅借款特別條款
至於引發高度爭議的「自用住宅借款特別條款」，經協商後，將此條款刪除，以降低金融機構房貸放款風險，另以附帶決議方式處理，由金管會規定為金融機構房貸定型化契約之應記載事項，已訂立之契約也要依此原則變更；行政院並應督促金融機構於協商及更生期間內，無正當理由，不得任意行使加速條款。
所謂更生程序，債務人無擔保或無優先權之債務總額未超過新台幣一千二百萬元者，在法院裁定開始清算程序或宣告破產前，得向法院聲請更生，法院可進行職權調查，債務人財產透明化後，協調更生方案，使債務人盡力清償債務後，獲得重生機會。
法院裁定更生程序後，對債務人不得訴訟或強制執行，但僅限於無擔保債權，有擔保或有優先權之債權，則不在此限。
所謂清算程序，即簡易破產程序；無清償能力之債務人，由法院清算債務人財產，迅速處理分配給債權人，債務人於清算期間喪失財產之管理與處分權。
法院裁定清算後，債務人因繼承或無償取得之財產，也屬被清算之財產。而法院裁定終止或終結清算程序後，應裁定免除債務人債務，債務人於清算程序終止滿五年後，可向法院聲請復權。
對於聲請清算之債務人，條例也設置「生活限制條款」，工作項目、生活條件都有嚴格限制，防止不知節制的債務人過著奢華的生活。債務人聲請清算程序後，生活不得逾越一般人，非經法院許可，不得離開住居地。法院也得在必要情況下，對債務人裁定拘提或管收。
另為避免債務人藉更生程序拖延債務，條例明定，對於聲請更生程序，卻未履行、配合應盡義務之債務人，法院認定欠缺更生誠意者，得依職權將更生程序轉換為清算程序。
為使更生方案增加成功機會，明定最終清償期自更生方案裁定後不得逾六年，但有特別情事者，得延長為八年。更生方案應記載事項包括：清償之金額，三個月給付一次以上之分期清償方法，以及清償期限。
至於本法施行之緩衝期，原本為公佈後二年施行，經過協商，最後確定為公佈後九個月施行。
